Bouwdepot in je hypotheek, hoe werkt dat?

Wat is een bouwdepot?

Wanneer je de verbouwingskosten wilt meenemen in je hypotheek dan worden deze kosten bij je hypotheek opgeteld. Deze kosten los je samen met je hypotheek maandelijks af. Je neemt dan bij je geldverstrekker een zogenaamd bouwdepot. Er wordt dan een gedeelte van de hypotheek apart gezet om de verbouwing van te kunnen betalen. Het afgesproken bedrag wordt voor een termijn van maximaal 2 jaar op een zogenaamde bouwrekening gezet. Meestal kun je na het verstrijken van deze 2 jaar geen gebruik meer maken van deze bouwrekening.

• Heb je na deze twee jaar nog geld op de rekening staan? Dan wordt dit van het hypotheekbedrag afgetrokken
• Binnen twee jaar klaar met verbouwen? Hef dan zelf de rekening op. Dat kan je ook doen wanneer je langer dan 4 maanden geen gebruik meer maakt van de rekening of wanneer de rekening leeg is
• Je bouwdepot kun je tevens aanwenden om kosten van (achterstallig) onderhoud te betalen

Hoe hoog mag het bouwdepot zijn?

Om dit te kunnen bepalen moet een taxateur de waarde van je woning vaststellen na de verbouwing. Van dit bedrag kun je (in 2020) maximaal 100% lenen. Hoe hoog het bouwdepot kan worden hangt sterk af van de soort verbouwing welke je wilt gaan doen. Wanneer je een verbouwing gaat doen welke woonruimte creëert, denk aan een uitbouw, dan kun je de kosten meestal volledig mee financieren. Betreft dit een keuken of badkamer dan is de waardevermeerdering meestal niet zo hoog als dat de kosten zijn. In dat geval zal je een gedeelte, gemiddeld 65% (bron: Independer) zelf moeten betalen.

Wat zijn de voorwaarden van een bouwdepot?

• De verbouwing moet een aantoonbare waardevermeerdering met zich meebrengen
• Het moet gaan om een verantwoorde lening, je moet in staat zijn om het hele hypotheekbedrag, inclusief de lening in het bouwdepot, maandelijks te kunnen betalen
• Je kunt alleen een bouwdepot krijgen voor zaken die vast zitten aan je woning. Denk aan een uitbouw, dakkapel, in ieder geval aan zaken die je niet zomaar weg kunt halen zonder schade aan te richten. Het is dus niet bedoelt voor zaken als gordijnen, meubelen, of andere stoffering. Een nieuwe vloer mag dan weer wel.

Hoe neem je geld op uit je bouwdepot?

Het is niet mogelijk om zelf geld op te nemen uit het bouwdepot. Je kunt op twee manieren je facturen voor verbouwing betalen:

• Je schiet het bedrag zelf voor. Met de bon declareer je het bedrag bij je hypotheekbank. Zij zullen dit bedrag terug storten op je rekening
• Je stuurt de factuur in naar je hypotheekbank. Deze zal per omgaande het bedrag overmaken naar bijvoorbeeld de aannemer of elektricien

Bouwdepot en rentes

Een bouwdepot is een onderdeel van je hypotheek en ook hier betaal je hypotheekrente over. Als je gaat verhogen, met een bouwdepot die je opneemt in je bestaande hypotheek, dan betaal je de rente die op dat moment geldt voor de betreffende geldverstrekker. Wanneer je het bouwdepot opneemt bij een nieuwe hypotheek voor een nieuw aan te kopen woning, dan is het bouwdepot een onderdeel van de hypotheek en betaal je dezelfde rente als welke je betaald over je hypotheek.

Wanneer je het geld nog niet opneemt dan staat er een flink bedrag op je bouwrekening. Daarover ontvang je rente. Wanneer deze rente net zo hoog is als de rente die je betaald over je hypotheek dan kost het je dus niets. Wanneer je opnames gaat maken uit het bouwdepot dan ontvang je minder rente en ga je dus hypotheekrente betalen. Deze rente is aftrekbaar bij de belastingdienst. Wanneer je de rentevergoeding niet gelijk is aan de hypotheekrente dan start je gelijk met het betalen van de hypotheekrente.

Bouwdepot bij een nieuwbouwwoning

Wanneer je de koop-, aanneem overeenkomst hebt getekend en de overdracht heeft plaats gevonden, betaal je de grond. Vanaf dat moment heb je een hypotheek nodig. De grond wordt betaald uit je hypotheek en het overige geld wordt gereserveerd in een bouwdepot. In termijnen worden de rekeningen aan de aannemer vanuit dit bouwdepot betaald. De samenstelling en daarmee de hoogte van het bouwdepot bij een nieuwbouwwoning hangt af van:

• De prijs van de grond
• Bouwkosten van de woning
• Eventueel meerwerk
• Eventueel energiebesparende maatregelen (tevens mee te financieren)
• Compensatie bouwrenteverlies

Per geldverstrekker zijn er verschillende looptijden voor een bouwdepot. Dit varieert tussen de 12 en 36 maanden en is gemiddeld 24 maanden. Stem daarom goed af hoe lang de bouw van je woning ongeveer gaat duren en kies voor een bouwdepot die daarbij past.

Welke voorwaarden zijn er bij een bouwdepot voor een nieuwbouwwoning?

• Het bouwdepot moet volledig worden aangewend voor de bouw van de nieuwbouwwoning
• Het moet gaan om een verantwoorde lening, je moet in staat zijn om het hele hypotheekbedrag, inclusief de lening in het bouwdepot, maandelijks te kunnen betalen
• Je kunt alleen een bouwdepot krijgen voor zaken die vast zitten aan je woning. Denk aan een uitbouw of een dakkapel. Het moeten in ieder geval aan zaken zijn die je niet zomaar weg kunt halen zonder schade aan de woninge aan te richten. Het is dus niet bedoelt voor zaken als gordijnen, meubelen, of andere stoffering. Een nieuwe vloer mag dan weer wel.

Kun je de rente van een bouwdepot ook aftrekken?

Een bouwdepot is een onderdeel van je hypotheek en ook hier betaal je hypotheekrente over. Als je gaat verhogen, en een bouwdepot opneemt in je bestaande hypotheek, dan betaal je de rente die op dat moment geldt voor de betreffende geldverstrekker. Wanneer je het bouwdepot opneemt bij een nieuwe hypotheek voor een nieuw aan te kopen woning, dan is het bouwdepot een onderdeel van de hypotheek en betaal je dezelfde rente als welke je betaald over je hypotheek.

Wanneer je het geld nog niet opneemt dan staat er een flink bedrag op je bouwrekening. Daarover ontvang je rente. Wanneer deze rente net zo hoog is als de rente die je betaal dan kost het je dus niets. Wanneer je opnames gaat maken uit het bouwdepot dan ontvang je minder rente en ga je dus hypotheekrente betalen. Deze rente is aftrekbaar bij de belastingdienst (hypotheekrenteaftrek). Wanneer je de rentevergoeding niet gelijk is aan de hypotheekrente dan start je gelijk met het betalen van de hypotheekrente.

Renteverlies

Renteverlies is het verschil tussen de rentevergoeding welke je ontvangt van het bedrag die in het bouwdepot zit en de rente die je moet betalen over de opgenomen gelden. Dit bedrag is mee te financieren in je hypotheek en is ook aftrekbaar bij de belastingdienst. De hypotheekrente die je betaalt over het deel van de hypotheek die je gebruikt om het renteverlies te compenseren is niet aftrekbaar.

Heb je vragen of wil je meer weten? Bel 0592-866341 en vraag naar Tim of Marco. Wil je graag uitgebreid geïnformeerd worden? Plan dan direct 24/7 online je afspraak in de agenda van één van de adviseurs.